Погашение ипотеки досрочно: как лучше всего рассчитаться с банком?

Ипотека для большинства людей является единственным возможным вариантом стать владельцем собственного жилья. Однако в нашей стране процентная ставка по ипотекам остается высокой, поэтому если оформлять ее на значительный срок, чтобы минимизировать сумму ежемесячного платежа. Но за это время будет большая переплата. Снизить размер переплаты можно при помощи досрочного погашения ипотеки. Полное досрочное погашение позволяет минимизировать финансовые потери от уплаты процентов, а частичное – снизить размер ежемесячного платежа. Рассмотрим, как выгоднее гасить ипотеку, стоит ли погасить ее досрочно и как это правильно сделать. 

Шаг №1 – Уведомить банк

Первым этапом, который нужно учитывать, чтобы досрочно выплачивать ипотеку, является уведомление банка. Нужно обратиться в отделение банка, где расскажут, как погасить ипотеку досрочно, чтобы деньги не остались на счету, а пошли в оплату ипотеки. Если просто внести средства на счет, как при оплате ежемесячных платежей, из этих средств спишется обычный платеж, а остальная сумма просто не будет сниматься до следующего месяца. 

Нужно обратиться в банк, чтобы средств пошли на погашение тела кредита. Для этого оформляется специальная заявка. Можно оставить заявление в отделение банка или на сайте. Сделать это лучше заранее.

Шаг №2 – Сумма досрочного погашения

Вне зависимости от банка, ограничиться размер максимальной суммы, которая вносится заемщиком для досрочного погашения ипотеки, не может. Эта информация прописана в ипотечном договоре. Одним платежом можно погасить хоть весь остаток по кредиту. Но существует минимальный платеж досрочного погашения, который может устанавливаться каждым банком индивидуально. Однако во многих из них она невысокая, поэтому это является лишь формальностью. Некоторые банки обязывают, что сумма была не меньше суммы ежемесячного взноса или его процентной составляющей. 

К примеру, если общая сумма ежемесячного платежа составляет 60 тысяч рублей, из которых 30 тысяч рублей проценты, а остальные – тело кредита, то один банк будет требовать, чтобы минимальная сумма досрочного погашения составила 60 тысяч рублей, а другие – 30 тысяч рублей. Некоторые банки требуют придерживаться определенной минимальной суммы при оплате онлайн, а в кассе можно внести любую сумму. 

Возможен и другой вариант. Если размер вносимых средств ниже суммы процентов, начисленных на день ее внесения, она может полностью уйти именно на погашения процентов, а основной платеж по кредиту останется неоплаченным. На момент необходимости оплаты ежемесячного платежа по ипотеке потребуется только внести эту сумму за вычетом процентов. 

Чтобы этого избежать, снизить нагрузку по кредиту, требуется в качестве досрочного погашения внести более крупную сумму. Альтернативой является досрочное погашение вместе с плановым платежом. В таком случае сумма свыше обязательного платежа пойдет именно на погашения долга по ипотеке, ведь проценты за новый месяц еще не успевают насчитаться. Среди способов, как выгодно платить ипотеку, этот вариант является наиболее удобным, простым и не требуется дополнительных походов в банк. 

Вне зависимости от выбранного способа досрочного погашения ипотеки, не стоит забывать о своевременном внесении платежей по графику, если ипотека не была погашена полностью. К тому же стоит обратиться к ипотечному специалисту конкретного банка, который расскажет, как выгодно гасить ипотеку и нюансы досрочного погашения именно в этой финансовой организации. 

Шаг №3 – Выбор даты погашения

Помимо минимальной суммы погашения банк может устанавливать также и дату, к которой средства должна быть внесены на определенный счет. Определенные финансовые учреждения могут принять заявку и средства на досрочное погашение в любой день, но деньги будут списываться вместе с ежемесячным платежом. В таком случае банк начислит больше процентов за этот период. 

Однако большинство банков разрешают внести средства для досрочного погашения ипотеки в любой день, что позволит снизить ежемесячный платеж по кредиту и кредитную нагрузку в целом. К тому же самостоятельно выбрать дату внесения средств для погашения ипотеки еще и довольно удобно, ведь не нужно дожидаться определенного дня, а можно внести средства, как только они появились. 

Как максимизировать выгоду?

Чтобы досрочное погашение ипотеки принесло максимум выгоды, стоит разобраться с тем, что лучше снизить срок кредита или размер ежемесячного платежа. При подаче заявки на досрочное погашение средств банк предлагает клиенту выбрать, хочет он использовать средства для снижения срока кредита или размера платежа. При этом данный выбор придется делать каждый раз при внесении средств свыше минимального размера ежемесячного платежа. Каждый раз можно выбирать одинаковый вариант или менять его в зависимости от вносимой суммы досрочного погашения. 

Многие заемщики предпочитают выбрать аннуитетный тип платежей. Это означает, что каждый месяц на протяжении всего срока кредитования придется платить одинаковый ежемесячный платеж. Вначале его большую часть составляют проценты, но постепенно возрастает тело кредита и уменьшается сумма процентов. Если при таком типе платежей досрочно погашать ипотеку, то можно снизить размер ежемесячного платежа. Однако чтобы он снизился существенным образом, сумма досрочного погашения должна быть значительной. При таком способе срок кредитования не изменяется.

Более выгодным решением является досрочное погашение ипотеки таким образом, чтобы снизить срок кредитования. При аннуитетном типе первое время почти весь платеж идет на погашение процентов, а тело кредита не уменьшается. Поэтому если использовать досрочное погашение на снижение срока кредитования, можно значительно сэкономить. При сокращении срока ипотеки, используя внесение досрочных платежей, снижается доля, которая идет на проценты. Именно поэтому общая переплата по кредиту снизится.  

Внесение средств досрочного погашения на снижение ежемесячных платежей также имеет преимущества. В первую очередь можно снизить ежемесячную финансовую нагрузку. Поэтому такой вариант рекомендуется использовать, если постоянно вносить средства на досрочное погашение нет возможности, а появилась большая сумма, например, после продажи машины. В таком случае снижение ежемесячного платежа сделает ипотеку меньшей нагрузкой на семейный бюджет. Если финансовое положение ухудшится, оплачивать ипотеку будет уже не так сложно. 

Существует еще один вариант досрочного погашения. Он является наименее распространенным, но самым выгодным. Он заключается в том, чтобы каждый месяц вносить на определенный процент больше средств, чем этого требует ежемесячный платеж. В данном случае следует указывать, что сумма переплаты должна идти на снижение платежа, а не срока кредита. Сумма, которая будет уходить на списание тела кредита, будет пропорционально расти. Использование данного способа переплата за весь период кредитования будет такой же, как и при снижении срока кредитования, то в случае форс-мажорных обстоятельств, платить по кредиту будет намного проще. 

Как полностью погасить кредит?

Идеальный вариант погасить кредит досрочно не частями, а полностью. Любой банк разрешает досрочное погашение всего кредита в любой момент без штрафных санкций. Для полного погашения ипотеки нужно заранее подать в банк заявку. Также нужно обратиться к кредитному специалисту банка, чтобы он рассчитал точную сумму, которая нужна для полного покрытия долго. Самостоятельно в этом расчете можно ошибиться с учетом процентов, которые набежать за пользование кредитом в этом месяце. После погашения ипотеки нужно взять соответствующую справку в банке. Также нужно обратиться в страховую компанию, которая должна вернуть деньги за часть неиспользованного полюса.

Преимуществ у досрочного погашения ипотеки множество. И чем заемщик раньше закроет кредит, тем меньше будет его полная стоимость. Поэтому можно выделить три преимущества досрочного погашения:

1. Снижение размера переплаты. Чем раньше будет закрыт кредит, тем меньшую сумму процентов придется заплатить.

2. Жилье переходит в собственность заемщика. Полноправным владельцем жилья заемщик становится только после того, как был выплачен кредит. После чего он может его продать, подарить или выполнить другие манипуляции.

3. Снижение ежемесячной финансовой нагрузки. Оплата ипотеки – значительная часть семейного бюджета. Если погасить ее досрочно, освободившиеся средства можно использовать на более полезные и приятные цели. 

Однако полное досрочное погашение имеет и свои недостатки. Если потратить все накопления на досрочное погашение ипотеки, в случае форс-мажорных обстоятельств не будет свободных средств. 

Чтобы полностью погасить ипотеку, требуется выполнить следующие процедуры:

1. Обратиться в банк, чтобы узнать общую сумму погашения ипотеки. Для этого лучше всего посетить офис банка, чтобы специалист по кредитам подготовил распечатку с суммой полного погашения. Некоторые банки предоставляют эту информацию онлайн. 

2. Написать заявление в банк о том, что будет осуществляться полное погашение. Банк назначит на это определенный день.

3. Внести сумму на счет, с которого она спишется в указанный день. 

4. Посетить банк, чтобы получить справку о том, что ипотека была полностью закрыта.

5. Обратиться в страховую компанию, чтобы получить средства за часть неиспользованной страховки.

Также полностью погасить остаток по ипотеке можно и при помощи материнского капитала. Данная услуга доступна в любом банке Российской Федерации. В таком случае также потребуется уведомить банк заранее. Также требуется уведомить в региональный отдел ПФР и получить необходимые документы на сайте. После получения решения ПФР о разрешении использовать материнский капитал на погашение ипотеки следует предоставить его в банк вместе с заявлением. В таком случае деньги будут перечислены в банк без участия заемщика.

Заключение

Ипотека для многих людей является реальным шансом улучшить свои жилищные условия. Однако из-за высокой процентной ставки ежемесячные платежи по ипотеке достаточно высоки, не говоря уже о сумме общей переплаты. Поэтому если такая возможность имеется, стоит погасить ипотеку досрочно полностью или частично, внося платежи отдельно от ежемесячной суммы или вместе с ней. Досрочное погашение снижает общую сумму переплаты, поэтому, в конечном счете, средств на покупку жилья будет потрачено меньше.